Vay vốn để có thể sở hữu một bất động sản là cách hữu hiệu nhất mà nhiều người ngày nay thường áp dụng. Trong đó, có thể nói đến hình thức cho vay có tài sản đảm bảo. Vậy, cho vay có tài sản đảm bảo là gì? và Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng diễn ra như thế nào? Ở bài viết này, kenhbatdongsan.org sẽ giải đáp tất cả câu hỏi giúp bạn. 

Cho vay có tài sản đảm bảo là gì?

Để giúp những người mới biết hình thức cho vay này, kenhbatdongsan.org sẽ giải thích chi tiết và đầy đủ nhất về khái niệm của cho vay có tài sản đảm bảo là gì? Hãy đọc ở bên dưới. 

cho vay có tài sản đảm bảo là gì

 

Tài sản đảm bảo là gì?

Tài sản đảm bảo được định nghĩa là tài sản phải thuộc quyền sở hữu của bên đứng ra bảo đảm, bên chịu trách nhiệm đảm bảo sẽ cam kết và thực hiện nghĩa vụ dân sự cho bên nhận đảm bảo(tức là bên cho vay).

Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo tồn tại dưới dạng 3 hình thức, mà khách hàng có thể sử dụng cho mục đích vay thế chấp của mình như: vật hiện hữu, giấy tờ có giá trị và quyền tài sản. Cụ thể:

  • Tài sản đảm bảo ở dạng hình thức quyền tài sản: như quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận được bảo hiểm, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố, hoặc các quyền tài sản khác.
  • Tài sản đảm bảo thuộc hình thức giấy tờ có giá trị như: Trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, tín phiếu và các giấy tờ khác có giá trị có thể quy bằng tiền.
  • Tài sản đảm bảo thuộc dạng vật hiện hữu như: phương tiện giao thông, kim khí đá quý, máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng hóa.

Tại sao cần có tài sản đảm bảo khi vay vốn ngân hàng?

Vừa rồi, kenhbatdongsan.org cũng đã giải thích rõ khái niệm tài sản đảm bảo, cũng như giúp bạn có thể hiểu hơn về cho vay có tài sản đảm bảo là gì? Thế nhưng, tại sao khi vay ở ngân hàng lại cần tài sản đảm bảo đến như vậy? Lý do là:

Khi bạn có nhu cầu đi vay và cần nguồn tài trợ lớn từ ngân hàng, ngân hàng sẽ muốn nhận đảm bảo từ chính tài sản mà bạn thế chấp. Do là, phía ngân hàng họ cần được bảo đảm, quyền lợi phòng tình huống bất trắc về khoản vay xảy đến. 

Thông thường tài sản thế chấp được áp dụng cho khoản vay có số vốn lớn như mua bất động sản, nhà,…Cho nên ngân hàng cần được đảm bảo về mặt lợi ích, phòng có rủi ro và tài sản thế chấp đó cũng chính là tài sản đảm bảo của bạn. 

Thế nhưng, không phải loại tài sản đảm bảo nào cũng được chấp nhận vay tiền dễ dàng. Ở các ngân hàng họ luôn xem xét, kiểm tra kỹ tài sản thế chấp của bạn, nếu như tài sản đảm bảo của bạn phổ biến, dễ bán lại thì khả năng cao sẽ được cho vay. 

cho vay có tài sản đảm bảo là gì- tài sản đảm bảo

Chẳng hạn như: Bạn muốn vay để mua nhà mới và đã mang một chiếc xe tải làm tài sản thế chấp. Có nhiều doanh nghiệp cần dùng xe tải để giao, chở hàng phục vụ việc kinh doanh của họ. Cho nên, ngân hàng sẽ nhanh chóng bán được chiếc xe tải đó một cách dễ dàng nếu khoản vay của bạn không thanh toán nợ được.

Trái lại, nếu như tài sản đảm bảo của bạn là một chiếc máy ép khuôn chỉ tạo ra duy nhất một sản phẩm thì rất có thể sẽ bị ngân hàng từ chối.

Qua đó, thấy được cho vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay. Phần tiếp theo của bài viết  sẽ nói rõ hơn những lợi ích mà người đi vay nhận được khi áp dụng hình thức cho vay này.

>>>Xem thêm: Sổ đỏ chung là gì? 03 lưu ý khi mua bán nhà đất có sổ đỏ chung

Các loại tài sản đảm bảo 

Theo quy định của điều 6 thông tư 39/2013/TT-NHNN về các nhóm tài sản có rủi ro với các loại tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với ngân hàng nước ngoài được cụ thể như sau: 

Tài sản đảm bảo nhóm 01

Đối với những tài sản đảm bảo thuộc nhóm 1: tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với đối tác thuộc tiêu chuẩn lựa chọn đầu tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt trong từng thời kỳ( ngoại trừ trường hợp quy định ở tại điểm c khoản này)

Tài sản đảm bảo nhóm 02

Những tài sản đảm bảo thuộc nhóm 2: Tiền, vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với đối tác không thuộc tiêu chuẩn lựa chọn đầu tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ở thời điểm xác định dự phòng rủi ro( trừ các trường hợp quy định tại điểm c khoản vay)

Tài sản đảm bảo nhóm 03

Với tài sản đảm bảo thuộc trong nhóm 3: tiền vàng gửi tại ngân hàng nước ngoài, cho vay và thanh toán với đối tác tại quốc gia đang xảy ra chiến tranh, khủng bố, phá sản, thiên tai và đối tác đó không còn khả năng trả nợ.

Lợi ích và rủi ro của việc vay có tài sản đảm bảo

Đối với người đi vay khi chọn hình thức cho vay có tài sản đảm bảo sẽ mang đến những lợi ích và song với đó đi kèm những rủi ro, mà bạn nên biết:

cho vay có tài sản đảm bảo là gì-lợi ích và rủi ro với người vay

Những lợi ích của việc vay có tài sản đảm bảo đối với người vay

Hạn mức cho vay lớn

Có hạn mức vay lớn là giải pháp tốt nhất để bạn có thể thực hiện những mục đích cần có số vốn cao như mua bất động sản, mua nhà, hoặc ô tô…

Có lãi suất thấp hơn

Hình thức cho vay có tài sản đảm bảo sẽ ít rủi ro hơn đối với người cho vay(ngân hàng), đồng nghĩa với việc người đi vay sẽ hưởng được mức lãi suất thấp giúp giảm gánh nặng vấn đề nợ.

Có thể thấy, khi mang lãi suất vay có tài sản đảm bảo (vay thế chấp) so sánh với lãi suất vay không có tài sản đảm bảo( vay tín chấp) thì thấy được lãi suất vay thế chấp sẽ tốt hơn hẳn.

Hầu hết các ngân hàng đều muốn quyền lợi được đảm bảo để họ có thể lấy lại toàn bộ số tiền đã cho bạn vay. Chính vì vậy, vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn vì ngân hàng họ muốn thu hồi phần lớn số tiền ở những năm đầu của khoản vay.  

Và một khi bạn có tài sản thế chấp, đồng nghĩa với việc bạn đã đảm bảo cho ngân hàng rằng khi bạn không thanh toán được khoản vay thì tài sản thế chấp sẽ giúp ngân hàng thu hồi phần tiền còn lại.

Có thể trao đổi tăng phần tiền vay

Khi bạn đi vay có tài sản thế chấp thì ngân hàng họ sẽ không phải lo sợ về việc lấy lại tiền của bạn. Nếu như tài sản đảm bảo của bạn có giá trị lớn, bạn có thể chủ động đưa ra yêu cầu hay thương lượng, thỏa thuận vay với số tiền nhiều hơn khoản tiền đã đề cập trước đó. 

Thời hạn vay dài

Ở cách thức cho vay này, người đi vay sẽ có nhiều thời gian để xoay sở để hoàn trả khoản nợ vay của ngân hàng. So với hình thức cho vay khác thì cho vay có tài sản đảm bảo có thời hạn vay dài hơn.

Được phép vay với điểm tín dụng kém

Nếu trường hợp, người vay có lịch sử tín dụng kém hoặc ít, thì đây là cách vay thích hợp nhất dành cho bạn. 

Đối với một tài sản đảm bảo có giá trị lớn thì ngân hàng sẽ không đặt nặng đến điểm tín dụng kém của bạn, sẽ nhanh chóng chấp nhận. Do là, bạn đã có tài sản đảm bảo.

Rủi ro đối với người đi vay

Trong trường hợp, người vay không thanh toán nợ như đã cam kết thì ngân hàng sẽ tiến hành thu giữ tài sản sản thế chấp và bán tài sản thế chấp đó. 

Khi đó, số tiền có được từ việc bán tài sản sẽ được bù trừ vào phần chưa thanh toán trong khoản vay. Hoặc ngân hàng cũng có thể chọn cách khởi kiện người vay để thu hồi bất kỳ số dư nào còn lại.Nếu không hoàn trả nợ đủ sẽ có nguy cơ bị mất đi tài sản thể chấp của mình.

Quy định về tài sản đảm bảo của ngân hàng

cho vay có tài sản đảm bảo là gì-quy định về tài sản đảm bảo của ngân hàng

Loại tài sản đảm bảo ĐƯỢC ngân hàng chấp nhận cho vay

Theo như quy định về thế chấp tài sản để vay vốn ngân hàng. Đối với tài sản được dùng để thế chấp vay vốn ở các tổ chức tín dụng là bất động sản có khả năng chuyển nhượng, mua bán dễ dàng gồm: 

  • Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, hay cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng
  • Trường hợp với bất động sản có tham gia bảo hiểm thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng được cho là thuộc tài sản thế đảm bảo
  • Ngoài ra, các cơ sở sản xuất kinh doanh như: nhà máy, khách sạn, cửa hàng, nhà kho… và có cả các công cụ, máy móc, thiết bị gắn liền với nhà máy, tàu biển, máy bay…
  • Các tài sản hình thành trong tương lai như: bất động sản được hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch thế chấp và tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng như lợi tức, tài sản được hình thành từ nguồn vốn vay như công trình xây dựng,
  • Và những tài sản khác, nếu pháp luật quy định.

Loại tài sản đảm bảo KHÔNG ĐƯỢC ngân hàng cho vay

Ở ngân hàng hay các tổ chức tín dụng đều không chấp nhận cho vay những loại tài sản khi vay vốn ngân hàng bao gồm:

  • Những loại tài sản mà nhà nước quy định cấm thực hiện kinh doanh, mua bán, chuyển nhượng 
  • Tài sản chưa giải quyết ổn thỏa, đang còn tranh chấp
  • Tài sản không thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người thế chấp, cầm cố, bảo lãnh
  • Tài sản đi thuê hoặc đi mượn
  • Tài sản đang bị tạm giữ bởi cơ quan có thẩm quyền, niêm phong, phong tỏa, tài sản đang làm thủ tục giải thể hay phá sản của doanh nghiệp 
  • Tài sản đang bị thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh để thực hiện nghĩa vụ khác
  • Tài sản khó bảo quản, cất giữ, kiểm định hoặc đánh giá

Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo ở ngân hàng

Khi chọn hình thức cho vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng, bạn cần nắm được quy trình của cách cho vay này để có sự chuẩn bị tốt hơn. Tham khảo dưới đây:

cho vay có tài sản đảm bảo là gì-quy trình vay có tài sản đảm bảo ở ngân hàng

Điều kiện cần có của người đi vay

  • Người có nhu cầu đi vay là công dân Việt Nam, độ tuổi từ 18-65 tuổi, tại thời điểm tất toán khoản vay. Xem thêm về Luật Quốc tịch Việt Nam để được hiểu rõ.
  • Ý định đi vay có tài sản thế chấp của bạn phải hợp pháp và phù hợp với quy định cho vay của ngân hàng theo từng thời kỳ. 
  • Khách hàng vay phải có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo tốt việc hoàn trả nợ cho ngân hàng
  • Có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định của ngân hàng cho vay
  • Lịch sử tín dụng tốt và không có nợ xấu ở thời điểm vay vốn 

Điều kiện đối với tài sản đảm bảo

Với một số tài sản dùng cho mục đích vay thế chấp ngân hàng như: nhà ở, công trình xây dựng, các tài sản liên quan đến đất đai, giá trị quyền sử dụng đất, tàu biển, tàu bay…hoặc  ngay cả những tài sản khác theo quy định pháp luật. Cũng nên đáp ứng các điều kiện sau:

  • Tài sản đảm bảo bắt buộc phải thuộc quyền sở hữu, quản lý hay sử dụng của chính người đi vay
  • Tài sản đảm bảo phải được pháp luật cho phép, không cấm kinh doanh mua- bán, chuyển đổi, thế chấp…
  • Tại thời điểm ký hợp đồng bảo đảm, tài sản không được xảy ra tranh chấp về quyền sở hữu, sử dụng hoặc quản lý.

Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo

Nhìn chung, ở các ngân hàng hiện nay ở nước ta thiết lập quy trình cho vay có tài sản đảm bảo đều như nhau. Được thực hiện theo 5 bước cơ bản: Xác định thông tin khách hàng, chuẩn bị hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và cuối cùng là giải ngân.

Do đó, bạn cũng cần nắm được quy trình vay vốn ngân hàng bằng tài sản đảm bảo để có thể có sự chuẩn bị chu đáo nhất. Xem chi tiết dưới đây:

Xác định thông tin người vay

Khi tiến hành đăng ký vay vốn, nhân viên ngân hàng sẽ hỏi 4 câu hỏi cơ bản để xác định số tiền cho vay phù hợp như:

  • Ý định vay vốn: Số tiền bạn vay dùng vào mục đích gì? Nếu là kinh doanh thì kinh doanh sản phẩm hay dịch vụ gì? Đã có đăng ký hợp đồng với đối tác nào chưa? Thời gian xoay vòng vốn là bao lâu?
  •  Nhu cầu vay của bạn: Số tiền bạn cần vay là bao nhiêu? Thời gian vay là trong bao lâu?
  • Tài sản thế chấp: Tài sản đảm bảo là gì? Sổ hồng nhà đất hay ô tô?
  • Nguồn thu nhập hàng tháng: Thu nhập trung bình hàng tháng của bạn là bao nhiêu? Thu nhập có ổn định không? Có mấy nguồn thu nhập hàng tháng? Ngoài thu nhập từ lương, bạn còn có thêm nguồn thu nào khác không? 

Những câu hỏi trên, bạn cần trả lời trung thực, cung cấp thông tin chính xác để quá trình thẩm định hồ sơ vay diễn ra nhanh chóng.

Chuẩn bị hồ sơ vay vốn

Sau khi đã thăm dò nhu cầu vay có tài sản đảm bảo của bạn, tiếp theo nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn chuẩn bị bộ hồ sơ đầy đủ. Thông thường một bộ hồ sơ vay có tài sản đảm bảo ở ngân hàng gồm có các loại giấy tờ sau đây:

  • Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn của người đi vay
  • Sổ hộ khẩu hoặc KT3 (nếu người vay không có sổ hộ khẩu tại nơi vay vốn)   
  • Giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân
  • Giấy tờ xác minh thu nhập lương hàng tháng(bảng lương hay bản sao kê lương)
  • Nếu nguồn thu nhập đến từ việc cho thuê tài sản: giấy chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc các giấy tờ xác minh thu nhập từ tài sản cho thuê đó
  • Nguồn thu đến từ kinh doanh: giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ bán hàng hoặc hóa đơn(nếu có).  

Ngân hàng thẩm định

Khi ngân hàng đã tiếp nhận hồ sơ vay từ bạn, ngân hàng sẽ thực hiện bước kiểm tra lại hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo của bạn nhằm ra quyết định số tiền cho vay, thời hạn vay, cũng như lãi suất ứng với từng đối tượng khách hàng vay.

Hồ sơ cung cấp thông tin của bạn càng đầy đủ theo yêu cầu cho vay của ngân hàng, khả năng sẽ được ngân hàng xử lý nhanh chóng. 

Duyệt khoản vay

Sau khi xong bước thẩm định, nhân viên ngân hàng sẽ lập ra các đề xuất tín dụng và đồng thời gửi đến cấp có thẩm quyền để phê duyệt hồ sơ vay. Đối với những mức vay có giá trị nhỏ, sẽ được cấp trên duyệt nhanh chóng. 

Ngược lại, ở những khoản vay có giá trị lớn, ngân hàng sẽ gửi hồ sơ vay của bạn đến cho một phận độc lập khác để tiến hành thẩm định lại, rồi mới thực hiện phê duyệt cho vay.

Giải ngân 

Ở bước này, nếu hồ sơ vay vốn của bạn được ngân hàng chấp nhận thì nhân viên ngân hàng sẽ sớm gửi thông báo kết quả đến bạn.

Bạn cần có mặt tại ngân hàng để thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng và hoàn thành các thủ tục liên quan như công chứng tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch(nếu có).

Ngay sau đó, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân vốn vay.

Đồng thời khách hàng vay cần thực hiện cùng ngân hàng các công việc sau khi được giải ngân vay vốn như: thanh toán đủ nợ vay, sử dụng vốn vay đúng mục đích, phối hợp định giá lại tài sản(nếu có)…

Chú ý: Người đi vay, trước khi ký kết hợp đồng cần đọc kỹ nội dung có trong hợp đồng, đặc biệt là thông tin về lãi suất cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng, thời hạn vay, khoản tiền phải trả hàng tháng… nhằm đảm bảo lợi ích cho người vay.

Hỏi và đáp về cho vay có tài sản đảm bảo

Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo là bao nhiêu %?

Tránh tình trạng rủi ro trong cho vay, các ngân hàng áp dụng nguyên tắc phòng ngừa rủi ro như sau: tỷ lệ cho vay trả góp trên tài sản đảm bảo 60-70% giá trị của tài sản đảm bảo. Với tài sản là bất động sản thì tỷ lệ lên đến 75%. 

Ngoài ra, để đẩy mạnh hoạt động cho vay, nhiều ngân hàng hay các tổ chức tín dụng nâng lên tới 90-95%.

Hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo là gì?

Với cách thức vay không có tài sản đảm bảo hiểu cơ bản là khoản nợ không được đảm bảo bằng tài sản hiện vật. 

Kết luận

Ở trên kenhbatdongsan.org đã tổng hợp và chia sẻ đến bạn những thông tin về  cho vay có tài sản đảm bảo, cũng như khái niệm cho vay có tài sản đảm bảo là gì? cùng những thông tin liên quan đến cách thức cho vay này. Hy vọng bài viết giúp ích trong việc vay tiền mua bất động sản, nhà của bạn.  

 

{"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}
>